公積金貸款利息是年利息嗎

公積金貸款利息計算涉及年利率公布、計息規(guī)則及不同還款方式下的利息算法，包括等額本息與等額本金兩種，通過具體案例說明如何根據(jù)貸款金額、期限及利率計算每月還款額及總利息。

公積金貸款利息是年利息。公積金貸款利率是以年利率的形式公布的。例如，2025年首套房五年期以上的貸款利率為2.85%，二套房五年期以上的貸款利率為3.325%。這意味著每年需要支付的利息是貸款本金的2.85%或3.325%。

公積金貸款利息是怎么計算的

一、計息基本規(guī)則

1.利率換算：為方便計算不同周期的利息，公積金貸款需進行利率換算。月利率 = 年利率 ÷12，日利率 = 年利率 ÷360，換算結(jié)果精確到 “%” 表示的小數(shù)點后 6 位。例如，5 年以上首套公積金貸款利率 2.85%，換算成月利率就是 2.85%÷12 = 0.237500%，日利率為 2.85%÷360 = 0.007917%。

2.計息與結(jié)息：對于正常還款的公積金貸款，按月計結(jié)息。貸款自發(fā)放日起息，首次結(jié)息日為首次還款日前一日，之后貸款自每月還款日當日起息，至下一次還款日前一日結(jié)息。若采用固定日方式還款，首次和末次還款按實際天數(shù)計結(jié)息。而逾期還款需按實際天數(shù)計收罰息，提前還款則按實際天數(shù)計收利息，結(jié)息日為實際還款前一日。

二、不同還款方式下的利息計算

1.等額本息還款法

等額本息還款法下，每月償還同等數(shù)額的貸款，包含本金和利息。計算公式為：每月還款額 =(貸款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 還款月數(shù))÷((1 + 月利率)^ 還款月數(shù)-1)。假設(shè)小張申請 30 萬元公積金首套貸款，期限 20 年，年利率 2.85%，月利率為 2.85%÷12 = 0.2375%，還款月數(shù)為 20×12 = 240 個月。將數(shù)據(jù)代入公式，每月還款額 =(300000×0.2375%×(1 + 0.2375%)^240)÷((1 + 0.2375%)^240-1)≈1693.25 元。總還款額為 1693.25×240 = 406380 元，支付利息款為 406380 - 300000 = 106380 元。

2.等額本金還款法

等額本金還款法是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。每月還款金額 =(貸款本金 ÷ 還款月數(shù))+(本金 — 已歸還本金累計額)× 每月利率。繼續(xù)以小張的 30 萬元貸款為例，貸款期限 20 年，年利率 2.85%，月利率 0.2375%，每月償還本金 300000÷240 = 1250 元。首月還款利息為 300000×0.2375% = 712.5 元，首月還款額 1250 + 712.5 = 1962.5 元。隨著還款進行，已歸還本金累計額增加，每月還款利息逐漸減少，總利息支出較等額本息還款法更低。