二套房貸首付比例

　　中國人民銀行、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會30日聯(lián)合發(fā)文，下調(diào)了住房公積金和第2套商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例。

　　調(diào)整后，第2套商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例為不低于40%;公積金貸款的首套房最低首付貸款比例統(tǒng)一為20%，而對擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)貸款的二套房公積金貸款，最低首付比例為30%。

　　隨著我國城鎮(zhèn)化快速發(fā)展和居民收入水平提高，對住房的剛性需求和改善性需求還有巨大空間。自去年以來，我國房地產(chǎn)投資增速放緩，庫存上升，房價有所回落，雖然去年央行已對房貸政策進行了調(diào)整，但鑒于二套房首付比例較高，依然限制了改善性需求的釋放。

　　本次調(diào)整旨在進一步完善個人住房信貸政策，支持居民自住和改善性住房需求，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，有利于房地產(chǎn)金融政策回歸到常態(tài)。

　　從國際經(jīng)驗看，個人住房貸款最低首付比例一般在30%左右，此前我國二套房普遍執(zhí)行60%至70%，執(zhí)行標(biāo)準明顯高于國際水平，偏于嚴厲應(yīng)該及時調(diào)整，下調(diào)到40%左右與國際情況大體一致，也是市場化的一種表現(xiàn)。

　　從我國實際情況看，居民家庭的儲蓄率仍然較高、杠桿率較低，財務(wù)狀況穩(wěn)健，最低首付比例降為四成較為審慎，風(fēng)險仍然可控，可以避免投機性需求的膨脹。房地產(chǎn)金融政策調(diào)整有助于改善民生，發(fā)揮政策的引導(dǎo)作用，而非為了提高杠桿炒房子。

　　過去房價上行期間，住房信貸政策主要配合房地產(chǎn)宏觀調(diào)控，剛性比較強，多是短期應(yīng)急舉措，且調(diào)整方式也多是與行政化措施相結(jié)合，這種方式難以適應(yīng)當(dāng)前的房地產(chǎn)形勢。去年9月人民銀行對前期服務(wù)于“限購”的“限貸”政策作出調(diào)整，已經(jīng)在市場化調(diào)節(jié)手段上作了一定的探索。

　　由于我國幅員遼闊，不同地區(qū)、不同城市的情況各異，各地房地產(chǎn)市場周期也不一致，區(qū)域分化將成為今后較長時期內(nèi)房地產(chǎn)市場運行的新常態(tài)。住房信貸政策應(yīng)完善區(qū)域化、差異化調(diào)整，充分考慮當(dāng)?shù)胤績r波動、信用環(huán)境、個人住房貸款不良率、居民收入水平等宏觀審慎因素，避免“一刀切”式的調(diào)整。

　　在調(diào)整住房信貸政策時，更加注重采取市場化、正?；㈤L效化的方式。并且，今后住房信貸政策調(diào)節(jié)應(yīng)采取更加市場化的方式，更多依靠市場自律機制，以更加尊重市場主體的意見，充分發(fā)揮市場化的作用，避免市場無序競爭，實現(xiàn)區(qū)域性住房信貸政策的長效機制。