房貸利率定價基準(zhǔn)加點(diǎn)什么意思

房貸利率定價基準(zhǔn)加點(diǎn)是按照“等價轉(zhuǎn)換”原則，通過現(xiàn)在的利率水平倒算出加點(diǎn)數(shù)值，再根據(jù)“LPR加點(diǎn)”執(zhí)行貸款利率。即在轉(zhuǎn)換后的每個利率調(diào)整日，利率水平=利率調(diào)整日前一日的LPR+轉(zhuǎn)換時確定的加點(diǎn)數(shù)值。

其中，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，參照利率有1年期、5年期兩種。打個比方，貸款人個人住房貸款合同中約定的貸款期限是10年，于2020年5月1日轉(zhuǎn)換，則參照5年期以上LPR。

加點(diǎn)數(shù)值(可為負(fù)值)=現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR。加點(diǎn)數(shù)值確定后在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，將在第一個重定價日根據(jù)最近一個月相應(yīng)期限LPR與變更后確認(rèn)的加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算貸款實(shí)際執(zhí)行利率，定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換變更時間不同，可能會影響第一次重定價的時間。

LPR長期走勢無法預(yù)測的情況下，如何進(jìn)行挑選

首先，房貸剩余期限越短，挑選的風(fēng)險越小，越應(yīng)該挑選轉(zhuǎn)成LPR加點(diǎn)形式的浮動利率。

如果房貸剩余期限只有2、3年，考慮到短期LPR將下行，那么挑選轉(zhuǎn)換成LPR加形式的浮動利率后，2021年開始房貸利率就會下降，月供隨之減少，肯定比轉(zhuǎn)換成固定利率、月供維持不變更劃算。由于房貸剩余期限較短，LPR的走勢較為明確，挑選的風(fēng)險也比較小。

其次，房貸剩余期限越長，挑選的風(fēng)險越大。

長期來看，LPR的走勢無法預(yù)測。未來LPR可能會下行后長期維持低位，如果是這種情況，那么挑選轉(zhuǎn)成LPR加點(diǎn)形式的浮動利率無疑更劃算;不過，未來LPR也有可能短期下行后反彈，并高于2019年12月份的LPR(轉(zhuǎn)換時采用的LPR)，然后長期維持在高位，在這種情況下，挑選轉(zhuǎn)成固定利率反而可能更劃算。

也就是說，在房貸剩余期限較長的情況下，不管是挑選改成LPR加點(diǎn)形式的浮動利率，還是挑選轉(zhuǎn)換成固定利率，都冒了一定風(fēng)險。而且，房貸剩余期限越長，挑選的風(fēng)險越大。

第三，在房貸剩余期限較長時，考慮到隨著時間的推移，房貸本金不斷減少這一基本規(guī)律，挑選轉(zhuǎn)成LPR加點(diǎn)形式的浮動利率，比挑選轉(zhuǎn)成固定利率的風(fēng)險更小。

原因有三點(diǎn)：一是短期LPR會下行，轉(zhuǎn)換成LPR后，2021年開始房貸利率就會下降，月供就會減少;二是隨著時間的推移，貸款本金不斷減少，相同幅度的貸款利率變化，對利息支出的影響也就越來越小，就算幾年后LPR上行，影響也會比現(xiàn)在小;三是長期來看，雖然LPR可能會上行，但也有可能會下行，挑選轉(zhuǎn)換成固定利率同樣承擔(dān)著利率風(fēng)險。

不過，需要指出的是，當(dāng)房貸剩余期限較長時，挑選轉(zhuǎn)換成LPR，并非絕對準(zhǔn)確的挑選，而是"兩害相權(quán)取其輕"的挑選。

第二個挑選：挑選每年的1月1日，或是貸款發(fā)放日的對月對日作為利率調(diào)整日。

如果挑選轉(zhuǎn)換成LPR加點(diǎn)形式的浮動利率，那么還需要挑選利率調(diào)整日。建設(shè)銀行、中國銀行等均提供了2個選項(xiàng)，一是每年的1月1日;二是貸款發(fā)放日的對月對日。

個人建議挑選每年的1月1日，原因是可以早點(diǎn)享受LPR下行、月供減少的好處。