什么時候商轉(zhuǎn)公最劃算

看看你的還款剩余年限還有多少:如果商業(yè)貸款處于還款前期(前2-3年),這時候轉(zhuǎn)為公積金貸款對于申請人是較為劃算的。在還款期限后期不建議商轉(zhuǎn)公。例如,10年期限的商業(yè)貸款,在第六或第七年轉(zhuǎn)為公積金貸款不太劃算,因為前幾年銀行已經(jīng)差不多收完你的貸款利息了。

商轉(zhuǎn)公有什么利弊?

好處：如果在商貸還款過程當中，轉(zhuǎn)換成公積金貸款，那么對于用戶而言是可以省下不少的利息的。以5年期為例，公積金貸款利率是3.25%，而如果是商貸的話，是按照LPR加點模式計算的，目前來看基本上在5%-6%之間。因此可以明顯看出公積金貸款利率低，且用戶若是貸款期限長、額度高，算下來的話公積金貸款省下的成本會更多。

弊端：

1、銀行不支持。有些銀行在受理用戶貸款時，就不支持公積金貸款，自然也就不接受商轉(zhuǎn)公了。

2、受理人數(shù)多。在申請商轉(zhuǎn)公時，可能需要先墊資將商貸未還清部分結清，然后再去申請公積金貸款，在這個過程當中可能需要通過金融機構進行墊資。一方面申請墊資的人數(shù)比較多，需要用戶長時間進行等待;另外一方面是需要額外支付費用的，也就是說用戶需要支付一定的成本才可以。

3、占用資格。用戶申請商轉(zhuǎn)公成功以后，相當于已經(jīng)使用了一次公積金貸款資格，后續(xù)若是有打算再次添置房產(chǎn)，需要公積金貸款的話，可能會有影響。

商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的流程

1、提交資料

如果大家有了商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的想法，那么首先就要確定自己是否符合條件，如果確定自己符合條件，那么就需要提交相應的資料，并填寫商轉(zhuǎn)公申請表，接受銀行審核。為了避免麻煩，一定要事先確認所需的資料都有哪些，并保證提交資料的真實性，耐心等待審核。

2、貸款審核

當大家把紙質(zhì)的材料提交給銀行之后，銀行會進行審核，一旦銀行的審核通過之后，那么大家就會接到銀行那邊的通知，這個時候就需要與銀行工作人員就行面談，并審核、打印申請人的《個人信用報告》，同時還要對申請人在公積金系統(tǒng)中進行貸前試算，測算申請人轉(zhuǎn)為公積金貸款后的還貸能力以及貸款額度、期限、利率及還款方式。這是初審，初審通過后會進行下一項，初審未通過，則不可完成公積金貸款。

3、簽訂合同

如果大家的征信以及還貸的能力都通過了審核之后，那么大家就要和自己辦理商業(yè)貸款的銀行簽訂借款(抵押)合同，同時與公積金管理中心指定的擔保公司簽訂擔保合同。

4、補繳差額資金

公積金的貸款額度肯定是沒有商業(yè)貸款那么多的，所以當大家在辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的時候，大家還需要將原商業(yè)貸款總額與公積金貸款總額之間的差額部分補繳出來，相當于這部分差額當了首付款，存入公積金貸款開設的存款賬戶上，用于結清原商業(yè)銀行的貸款，剩下的欠商業(yè)銀行的貸款就要等待公積金貸款資金發(fā)放后來結清。

5、公積金貸款發(fā)放

當大家把前面的步驟全部都完成了之后，那么大家就可以等著公積金管理中心發(fā)放貸款資金了，這部分貸款資金用于結清原商業(yè)銀行剩余的貸款。此時房產(chǎn)才能從商業(yè)銀行中解押出來轉(zhuǎn)交給公積金管理中心。

6、房產(chǎn)解押、交接

房產(chǎn)的解押以及交接對于大家來說是最后的步驟，但是也是最重要的一個步驟，大家一定要記得到原商業(yè)貸款銀行辦理房產(chǎn)抵押注銷手續(xù)，并辦妥公積金貸款抵押登記手續(xù)。至此完成房產(chǎn)抵押、商轉(zhuǎn)公貸款，剩下的就是每月按時以公積金貸款的還款方式、還款金額還款。